保險的「代位」

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台貿購物中心 買外婆生日蛋糕

一、對方先拿保險金,再跟我要賠償金,可以嗎?

在侵權行為損害賠償的訴訟中,特別是車禍案件,時常會有人問:「對方有買保險,保險公司都已經陪給他了,我還要陪他錢嗎」

但是反過來講,如果因為他買了保險,保險公司付了保險金後,肇事者就完全不用賠錢,是不是也不太合理呢?

如果被害人可以領保險金,又可以跟加害者要損害賠償,那豈不是領兩次賠償?反之,如果被害人領了保險金,加害人就完全不用賠錢,好像也不公平。

那法律到底該怎麼處理,會比較公平?

二、法律以「代位」制度解決雙重得利問題,也避免加害人責任被減輕

法律上是以「代位」方式處理的。

簡單而言,就是保險公司先付錢給被害人,而保險公司再向加害人要這筆錢。

保險法第53條規定:「被保險人因保險人應負保險責任之損失發生,而對於第三人有損失賠償請求權者,保險人得於給付賠償金額後,代位行使被保險人對於第三人之請求權;但其所請求之數額,以不逾賠償金額為限。」

所以如果保險公司已經賠錢給被害人了,則被害人對加害人的求償權,就由保險公司代位行使,由保險公司後續對加害人進行求償。

那這樣不是多此一舉嗎,為什麼不直接讓被害人自己對加害人求償就好?這是因為加害人不一定陪得起這筆錢,如果沒有保險公司給付保險金,很可能被害人根本求償無門。

所以買保險,真的就是買一個「風險」保障。

三、產險有「代位」,人身保險沒有「代位」

保險法第103條規定:「人壽保險,不得代位行使要保人或受益人因保險事故所生對於第三人之請求權。」健康保險、傷害保險、年金保險亦有相同之規定。

因為保險法第53條代位制度的精神,是避免被害人「雙重得利」,例如車子因為被撞損失50萬元,卻因為保險公司給付50萬元、加害人也給付50萬元而總共獲得100萬元,產生「雙重得利」。

但是在人身的損害,因為基於人身無價的想法,很難說一條人命價值200萬元或300萬元,有「雙重得利」的情況,因此在人身保險,並沒有代位的適用。